太平洋科技 出行

前些天，比亞迪車險(xiǎn)來(lái)了的新聞，把電車車主們是撓得心癢癢。

根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)掛出的文件，比亞迪已經(jīng)獲批可以在安徽、江西、廣東等地開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

還有人曬了截圖，官方 APP 里有了保險(xiǎn)的入口。（現(xiàn)在已經(jīng)沒(méi)了）

這兩年，比亞迪已經(jīng)把 20 萬(wàn)以下的電車價(jià)格打下來(lái)，但新能源車險(xiǎn)還是太貴，同樣是二三十萬(wàn)的車，第一年保險(xiǎn)，油車花個(gè) 4000 來(lái)塊錢，電車恨不得要翻倍。

盼星星盼月亮，終于盼來(lái)了比亞迪。

大家都等著迪子趕緊來(lái)把保費(fèi)給打下來(lái)呢，在我們大新聞的評(píng)論區(qū)里，已經(jīng)有一堆人在等優(yōu)惠了。

那比亞迪的入場(chǎng)，是不是意味著大伙兒明年的保費(fèi)就能立馬下降呢？

我先說(shuō)下我的判斷，有新的選擇是好事，但大家對(duì)降低保費(fèi)也不要有太高的期望。

其實(shí)比亞迪車險(xiǎn)并不是這會(huì)兒突然蹦出來(lái)的。早在去年 5 月，他們通過(guò)收購(gòu) “ 易安財(cái)險(xiǎn) ” 進(jìn)入了保險(xiǎn)行業(yè)，收購(gòu)?fù)曛�后，易安�?cái)險(xiǎn)更名為比亞迪財(cái)險(xiǎn)。

原來(lái)的易安只有貨運(yùn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，沒(méi)有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。比亞迪來(lái)接手之后，就奔著車險(xiǎn)來(lái)了，所以它又是注資又是各種運(yùn)作的，然后在去年 11 月份，新增了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

到了這里，比亞迪可以去碰車險(xiǎn)這塊蛋糕了，但具體到車險(xiǎn)能不能開賣、在哪開賣，還要再過(guò)一道坎，也就是這次的批復(fù)。

但這次批復(fù)的落實(shí)，并不意味著比亞迪車險(xiǎn)全部通關(guān)了。這份官方文件，似乎有點(diǎn)先讓比亞迪 “ 小試牛刀 ” 的意思。

首先，現(xiàn)在只說(shuō)了比亞迪可以開展 “ 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) ” ，也就是 “ 交強(qiáng)險(xiǎn) ” 的事兒，對(duì)于商業(yè)險(xiǎn)只字未提。

我們咨詢了保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員，對(duì)方表示比亞迪應(yīng)該是商業(yè)險(xiǎn)還沒(méi)獲批，如果有批復(fù)，一般就會(huì)有公示。

下圖為人保的商業(yè)險(xiǎn)公示

給不了解車險(xiǎn)的小伙伴簡(jiǎn)單說(shuō)一下，車險(xiǎn)分為兩種。

一種是交強(qiáng)險(xiǎn)，這是每輛車必須要買的，不買不準(zhǔn)上路。

交強(qiáng)險(xiǎn)不貴，基本上是 1 年 1 千元上下，但是賠付金額也少，你要撞車了，修車最多賠 2000 塊。

另一種是商業(yè)險(xiǎn)，自愿購(gòu)買。

這個(gè)就貴不少，動(dòng)輒大幾千甚至上萬(wàn)，相應(yīng)的賠付金額也高。比如你買個(gè) 300 萬(wàn)的保險(xiǎn)，只要不是撞上大勞這種五六百萬(wàn)的車，常見(jiàn)車輛都賠得起。（ 可別故意撞，這是不賠的 ）

所以車險(xiǎn)公司掙錢主要是靠商業(yè)險(xiǎn)。

雖說(shuō)交強(qiáng)險(xiǎn)也會(huì)有一定的浮動(dòng)范圍，但畢竟基數(shù)只有這么點(diǎn)，而且浮動(dòng)比例也卡死了。你指望比亞迪的交強(qiáng)險(xiǎn)能比別家便宜太多，幾乎不可能。

然后是地區(qū)限制。

比亞迪車險(xiǎn)目前只能在安徽、江西、山東（ 不含青島 ）等等這些地方開展，其他地方車主想買也買不了。有意思的是，這些地方剛好都有比亞迪工廠。

我們也打了比亞迪保險(xiǎn)的官方客服電話，得到的答復(fù)是：

現(xiàn)在產(chǎn)品還沒(méi)有正式推出，具體啥情況，要等到上線的時(shí)候才會(huì)知道，上線時(shí)間也暫不知曉。

但即便上線了，大家對(duì)比亞迪降低保費(fèi)的期望也不要太高。因?yàn)閺默F(xiàn)在的情況來(lái)看，車企來(lái)做保險(xiǎn)其實(shí)是既有優(yōu)勢(shì)，也有劣勢(shì)。

先說(shuō)優(yōu)勢(shì)，他們確實(shí)是有可能把保險(xiǎn)價(jià)格打下來(lái)。

新能源車險(xiǎn)這么貴，很重要的原因是修車太貴。

比如電車喜歡用的一體式壓鑄工藝，制造成本是省了，但是一旦撞到了，這玩意兒沒(méi)法鈑金，只能換不能修。

還有電池。一個(gè)零件的成本能占到整車的一半，這在油車上根本沒(méi)見(jiàn)過(guò)，加上現(xiàn)在流行的 CTP 、 CTB 這些一體化技術(shù)，又讓電池一有問(wèn)題也是全部替換。

所以就有了修電池比買輛新車還貴的新聞。

除此之外，很多新能源車都喜歡搞什么終身質(zhì)保，代價(jià)是你修車時(shí)只能去官方店，不能自己找修理廠。

這也就會(huì)導(dǎo)致，不管大事小事，你都得去更貴的官方店修。

舉個(gè)例子，我不小心在地庫(kù)倒車的時(shí)候，車門蹭到墻壁了。

如果我不在意質(zhì)保，找個(gè)修理店，可能自己掏個(gè) 500 塊就能搞定。要不然保險(xiǎn)出險(xiǎn)了，沒(méi)準(zhǔn)明年保費(fèi)要上漲 600 塊，算下來(lái)得不償失。

但如果因?yàn)檫@個(gè)質(zhì)保，我得去 4S 店做鈑金、做噴漆，價(jià)格可能就奔著 1000 甚至是 2000 去了。

編輯部的理想車主，有一次車門蹭到了，因?yàn)檐囬T上帶了后視鏡，里頭有攝像頭啥的，拆門還得重做后視鏡的標(biāo)定，最后 4S 店報(bào)的維修總價(jià)是 1840 元。

這么一大筆錢，哪怕保費(fèi)上漲，找保險(xiǎn)也是要比自己掏腰包來(lái)得劃算。

因此，新能源車不僅修車貴，而且出險(xiǎn)率還高。

太保產(chǎn)險(xiǎn)的董事長(zhǎng)顧越之前表示，他們的新能源車出險(xiǎn)率比燃油車出險(xiǎn)率高出一倍，新能源車險(xiǎn)整體是虧損的。

保險(xiǎn)公司為了彌補(bǔ)自己的損失，只能提高新能源車險(xiǎn)的價(jià)格。

但現(xiàn)在車企自己當(dāng)了險(xiǎn)企，對(duì)他來(lái)說(shuō)，修車這一項(xiàng)就是個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)。

修車其實(shí)主要就兩個(gè)費(fèi)用：配件費(fèi)和工時(shí)費(fèi)。

配件費(fèi)這塊，車都是車企自己造的，配件給自家保險(xiǎn)公司算得便宜點(diǎn)，不是手到擒來(lái)？

而工時(shí)費(fèi)這一塊。。。哥們，修車的技師和 4S 店都是我自己人，少算點(diǎn)工時(shí)費(fèi)怎么了？

就說(shuō)那個(gè) 1800 多的車門，我在配件費(fèi)和工時(shí)費(fèi)上，都給自家保險(xiǎn)公司打個(gè)折，指不定千把塊錢就能搞定。

省下來(lái)的那部分錢呢，再讓利個(gè) 500 元給消費(fèi)者，把車險(xiǎn)做便宜 500 塊，價(jià)格優(yōu)勢(shì)出來(lái)了，這不就香了？

但事情也沒(méi)那么容易，畢竟搞車險(xiǎn)可是個(gè)細(xì)活兒。

修車只是其中的一個(gè)環(huán)節(jié)，車險(xiǎn)還有銷售、承保、理賠等各個(gè)方面。你得有足夠多的網(wǎng)點(diǎn)，還要 24 小時(shí)隨時(shí)待命出險(xiǎn)勘察，這些都需要投入很大精力來(lái)經(jīng)營(yíng)。

特斯拉在美國(guó)有做自己的車險(xiǎn)，自家車型保費(fèi)更低，還能根據(jù)你的駕駛行為決定保費(fèi)，開車越穩(wěn)，保費(fèi)越低，聽(tīng)起來(lái)賊吸引人。

但是有車主買了后發(fā)現(xiàn)服務(wù)有一堆問(wèn)題，出了事故結(jié)果理賠師各種聯(lián)系不上，最后要幾周甚至幾個(gè)月才能完成理賠，和其他險(xiǎn)企的效率差很多。

畢竟在客戶服務(wù)上，險(xiǎn)企干了這么多年，無(wú)論是人才還是物力，都有優(yōu)勢(shì)。車企能不能跟上，就是個(gè)問(wèn)號(hào)了。

而且保險(xiǎn)的背后是大量的精算，什么車來(lái)年保險(xiǎn)定多少合適，都得靠一堆精算師整天咔咔算。

所以就短期來(lái)看，我覺(jué)得 “ 險(xiǎn)企喊虧，車主喊貴 ” 的矛盾并不會(huì)隨著比亞迪的進(jìn)場(chǎng)而消失。

不過(guò)，從更長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，我也認(rèn)為它會(huì)給車險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)很大的想象空間。

我隨便舉兩個(gè)例子。

大家在買新車的時(shí)候，銷售都會(huì)推薦你直接在店里購(gòu)買車險(xiǎn)，特斯拉就老喜歡玩這招，動(dòng)不動(dòng)給你個(gè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼。

以后比亞迪說(shuō)不定玩得比它還狠，直接把車價(jià)和保險(xiǎn)綁定，買車就送保險(xiǎn)，或者干脆把 3 年、 5 年的保費(fèi)補(bǔ)貼給你談好，吸引你下單。

只要車子賣得多，我甚至保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不賺錢都行。

另外，它還可以像特斯拉那樣，把司機(jī)的駕駛行為和保費(fèi)聯(lián)動(dòng)起來(lái)。

巧的是，比亞迪的車?yán)镆灿薪o司機(jī)駕駛行為打分的系統(tǒng)。。。

有一說(shuō)一，這個(gè)想法確實(shí)好，因?yàn)?strong>保險(xiǎn)的根本邏輯是風(fēng)險(xiǎn)越低，花費(fèi)越低。只要系統(tǒng)公平，這個(gè)打分就可以對(duì)駕駛風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更細(xì)致的評(píng)估。

只是目前來(lái)說(shuō)，因?yàn)閿?shù)據(jù)采集、評(píng)價(jià)模型、信息合規(guī)等等還不夠完善，所以沒(méi)那么好執(zhí)行。

但不管怎么看，車企自己弄保險(xiǎn)，還真可能是這個(gè)想法的版本答案。

只要你能賣我便宜點(diǎn)就行。

圖片資料來(lái)源：

財(cái)聯(lián)社，“鯰魚”真的來(lái)了！比亞迪財(cái)險(xiǎn)獲批使用全國(guó)統(tǒng)一交強(qiáng)險(xiǎn)條款和費(fèi)率系數(shù)，能否攪動(dòng)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)？

澎湃新聞，太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)：新能源車險(xiǎn)綜合成本率處于虧損狀態(tài)，但已呈現(xiàn)下降趨勢(shì)

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文章來(lái)源：差評(píng)